[新聞] 怎麼到香港買保險

近年來越來越多的內地客戶捨近取遠到香港購買保險產品，正是因為香港保險產品的以上優勢，使得其能夠更好地滿足內地客戶的以下各種需求：

分散內地投資風險
香港的保險產品可投資於全球優質項目和金融產品，且可美金計價。這在一定程度上幫內地客戶分散了人民幣風險和單一國家單一項目的投資風險。

資產轉移
由於在香港購買保險產品，客戶可以直接刷銀聯卡繳費，不用受每年5萬美金限額的外匯管制，因此香港保單成了一些客戶將內地部分資產轉移至香港的有效工具。由於香港是亞洲金融中心，資本管制限制少，日後客戶可將其在香港的資產再自由轉移至其他國家。然而需要注意的是，自2016年2月4日起，中國銀聯國際發布了最新指引，銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，不過可以多次刷卡。

避稅避債
香港沒有資本增值稅和遺產稅，且保險產品的隱私度保密度較高。對於在香港購買的人壽產品、分紅產品所得的賠償額或收益，是不用被徵收遺產稅或個人所得稅的。且在香港“保險權大於債權”的法律框架下，如果被保人破產清算，他所購買的香港保險產品是不會被拿去償還債務的，這就幫被保人很好的保全了資產。

財富傳承
香港的保險產品一般有受益人這一項，投保人在投保時往往需要指定受益人，尤其是人壽保險。由於能指定受益人，且保單的賠償款只屬於受益人一人，內地投保人就能提前安排將財產傳承給後代，避免了將來的財產糾紛婚姻風險等一系列問題。

值得注意的是，雖然香港的保險產品相比內地產品確實有很多優勢，但是對於內地客戶來講，還是有一些不可避免的風險。

其一是匯率風險。內地客戶購買的香港保險產品一般是港幣或美金計價，繳費時大部分是用其內地賬戶裡的人民幣金額兌換成港幣或美金。由於保險產品的繳費年期一般較長，因此長期的保費匯率風險就不可忽視。且產品最後的收益或賠償所得款，皆是港幣或美金，若客戶最終將其再兌換成人民幣，將又要面臨匯率風險。

二是理賠糾紛風險。雖然購買香港的保險產品理賠較方便，客戶只需將相關表格收據等快遞至保險公司就可索賠，但是若是發生理賠糾紛需要依靠法律途徑來解決的話，客戶將要承受法律訴訟費用，成本要比在內地高出許多。

香港保險業和保險產品分析

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香港保險公司介紹

截至2015年12月31日，香港共有157間獲授權保險公司。按授權業務類型分類，有93間經營一般業務，45間經營長期業務，其餘19間則經營綜合業務。按保險公司註冊地點分類，有2家在中國內地註冊，86家在香港註冊，12家註冊在百慕達，11家註冊在美國，11家註冊在英國，其餘35家分別註冊在加拿大、法國、德國、瑞士等國家。

面臨如此多的保險公司，投資者應如何判斷其優劣呢？香港保險業監理處沒有官方的保險公司排名，且每家保險公司官網上公佈的信息均有所不同。因此，根據公開信息很難按某一指標來為其排名，只能藉助外部機構的排名來做參考。

由G20成員國組成的金融穩定理事會（FSB）在2013年將全球9家大型保險商認定為“全球系統性重要金融機構（GSifis）”，包括德國安聯保險集團（Allianz）、 美國國際集團（AIG）、美國大都會人壽保險（MetLife）、美國保德信金融集團（Prudential Financial）、法國安盛保險（AXA）、英國英傑華集團（AVIVA）、英國保誠集團（PRUDENTIAL）、意大利忠利保險公司（ASSICURAZIONI GENERALI）、中國平安保險（集團）股份有限公司（Ping An Insurance）。

而且，由於香港保險公司大多為國際集團公司，因此參考世界五百強排名是一種方式。 2015年世界五百強公司中排名前100的保險集團公司包括美國伯克希爾-哈撒韋公司（Berkshire Hathaway）、法國安盛保險（AXA）、德國安聯保險集團（Allianz）、意大利忠利保險公司（ASSICURAZIONI GENERALI）、英國保誠集團（PRUDENTIAL）、中國人壽保險（集團）公司、中國平安保險（集團）股份有限公司、英國法通保險公司（Legal & General Group）。

此外，從上市公司股票市值來做分析也是一種方法，香港地區實力較強、比較大型的保險公司有友邦保險（AIA）、英國保誠集團（PRUDENTIAL）、中國人壽保險（集團）公司、加拿大宏利（Manulife）、法國安盛保險（AXA）。

根據保險代理登記委員會（以下簡稱“登記委員會”）提供的統計數字，截至2015年12月31日，在登記委員會登記的保險代理商共有2，493家，個人代理人53，816名，負責人及業務代表27，756名。截至2015年12月31日共有733名獲授權保險經紀，這些保險經紀都是兩個獲認可保險經紀團體，即香港保險顧問聯會及香港專業保險經紀協會的成員。

據目前可獲得的最新數據顯示，2014年香港長期保險業務中，新造個人人壽業務的保單保費與2013年相比上升22.8%至1，090億元，新造保單數目則輕微上升1.1%至1， 040，008份。有效業務方面保單保費總額與2013年相比增加14.7%至2，957億元，其中個人人壽業務仍為主要的業務類別，其有效保單保費達2，771億元，佔93.7%。一般保險業務與2013年相比，毛保費及淨保費於2014年分別上升4.4%至436億元及4.5%至302億元。
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香港保險產品介紹

香港的長期保險業務產品分為保障型和投資型兩大類。如圖1所示：保障型的產品主要有四種，其中醫療產品主要是保障受保人在生病住院後可向保險公司索賠相關開支費用，重大疾病產品主要是保障受保人生了大病後可向保險公司索賠投保保額，人壽產品主要是保障在受保人身故後，受保人指定的受益人可以向保險公司索賠受保人所投保保額，意外產品主要是保障受保人發生意外傷殘或身故後，可向保險公司索賠。投資型產品主要有兩種，儲蓄分紅型產品的投資風險由保險公司承擔，客戶所交的保費由保險公司去投資，客戶直接享受保險公司分發的紅利，而投資相連類產品的投資風險由客戶自己承擔，客戶所交的保費全部用來購買基金，投資收益取決於客戶所選的基金表現。

香港長期保險業務表

由於香港保險公司眾多，保險行業競爭激烈，香港人壽保險公司的產品幾乎大同小異。而且，各家保險公司的產品創新和產品推廣都是可圈可點。幾乎在一家保險公司推出一款新產品沒多久，其他保險公司很快就推出了由自己的產品部研發的且由精算師演算的合乎自身效益的同類產品。這種激烈的行業競爭，從香港的保險行業層面看，無疑是促進了香港保險行業的整體優勢和繁榮；從投保客戶層面看，這極大程度地滿足了不同投保人的需求，讓客戶擁有更多的選擇及更好的保障。

目前，內地客戶來香港投保，購買的產品主要是大額度的高端醫療產品、高收益的儲蓄分紅產品、高保障的重大疾病產品和人壽產品。

下面，我們將按照不同產品類型分別舉例介紹產品細節：

醫療產品

醫療產品屬於消費型險種，每年均需繳納保費，而且保費會隨著受保人年齡的增加而增加。香港的醫療保險產品分得比較細，有的是在被保險人手術時理賠的；有的是在被保險人住院時理賠的；也有帶免賠額（即自付額）的產品，即客戶可以選擇有一定免賠額的版本，這樣客戶每年的保費就相對低了。免賠額的設計比較適合內地有社保的客戶，因為免賠額內的金額賠償可以用內地的社保去覆蓋，超過免賠額的部分則可以用該高端醫療產品去索賠，而同時，客戶每年的保費相較於沒有免賠額的版本便宜了。以英國保誠的醫療加倍保為例，在被保險人需要住院護理之時，該計劃可提供終身保障達30，000，000港元及每年保障達10，000，000港元。該計劃涵蓋半私家病房的治療費用，全數賠償大部分合資格住院及外科手術費用。該計劃可選擇100%賠付、每年2萬免賠額、每年5萬免賠額及90%賠付四種賠付方式。具體賠付金額可詳見醫療加倍保產品手冊。

重大疾病產品

此類保險主要是保障被保險人在患了重大疾病時可以向其投保的保險公司索賠其當初購買的保額，主要有以下特徵：

分年期繳款
每個保險公司設計的繳款年期不一定相同，但基本上有10年、18年、20年、25年等繳款年期，一般不超過25年。這樣在投保人購買的保額確定後，投保人只要分期繳納保費即可。若被保險人在保費年期內就發生了索賠，且索賠比例達到了100%，則其剩餘保費可不用再繳納。因此一般建議投保人選擇較長的繳費年期。

槓桿比率高
在投保人繳納了首期保費，保單生效且過了保單規定的等候期後，受保人即刻享有其購買的保額對應的保障。下面以圖中的案例做詳細解釋。

該26歲的不吸煙女性客戶購買了友邦（AIA）的公司的重大疾病產品——進泰安心保，保額是10萬美金，25年繳款，每年繳納1670美金。其25年總保費是1670*25=41750美金。從總保費的角度考慮，客戶總共花41750美金的錢就購買到了10萬美金的保障，保障金額是其花費的2.39倍。但實際槓桿比率遠高於此數。因為在客戶交了首年保費1670美金後，若其患了重大疾病，保險公司也必須得賠償保額10萬美金，此槓桿比率高達59倍。

投資價值
香港的重大疾病產品有兩類，一類屬於消費型，沒有投資價值；一類屬於分紅型，有投資價值。目前以分紅型重大疾病產品居多，相當於客戶繳納的保費也是存在保單裡，每年也有分紅，如果客戶將來選擇退保，是可以拿回一部分錢的，至於可拿回金額的多少，就得看客戶何時退保了，年期越長退保價值越大。

人壽產品

人壽保險是指被保險人身故時可以獲得賠償的險種。這類產品特別是高端人壽產品在設計時基本有以下幾個特點：

保額較高
這類產品主要是針對高端客戶設計的，保額基本以十萬美元為單位。

靈活取錢
該類產品可以設計成允許被保險人從保單裡靈活提取一定金額的錢出來使用，滿足客戶的流動性需求。

一次性付款
該類產品可以躉交，即客戶一次性把保費全部付清。當然客戶也可以選擇分年期繳納保費。

保費融資
這是高端人壽產品區別於一般人壽產品的地方，客戶可以保單為抵押向銀行申請保費融資。舉個例子，一客戶想買保額500萬美金的高端人壽產品，需一次性繳納保費100萬美金，但客戶預算是30萬美金。客戶在保險公司申請保單購買完成後，可以該保單為抵押，向銀行（以私人銀行為主）申請貸款70萬美金，用來繳納剩餘的70萬美金保費。因為香港銀行的美元貸款利率較低，基本在2%左右，所以很多高端客戶比較傾向於向銀行辦理保費融資業務，減輕自己的付款壓力。

保單抵押貸款
該類保單還有貸款模式，也是很多高端客戶喜歡的模式，就是可以保單向銀行申請貸款。在上例中，客戶也可以選擇100萬保費全部一次性用自有資金付清。在此種情況下，客戶也是可以用保單抵押向銀行申請貸款，大約能貸70萬美金左右，相當於套現了。客戶貸出來的70萬美金就可以自由去投資或用作其他用途了。因為香港的美金貸款利率低，客戶貸款後去投資只要賺得比貸款利率高的收益率，就可以賺取利差了。所以，該類產品的這種運作模式，既滿足了客戶的大額人壽保障需求，又滿足了客戶流動性和投資的需求。

財富傳承
該類產品主要是針對高端客戶設計，高端客戶很多是企業家或公司的高層，他們對將來財富的傳承比較看重，而人壽產品未來的賠償款在香港和內地均是不用繳納任何稅收的，且其可以指定受益人，因此很多高端客戶會選擇將該類人壽產品作為財富傳承的工具。

意外產品

意外保險一般作為重大疾病產品的附屬險出現，很少能單獨購買。這類附加險在被保險人意外身故、永久傷殘或意外住院的時候有不同程度的賠償，具體賠償條款要參考具體產品的說明書。

儲蓄分紅型產品

該類產品主要是客戶繳納一定年期的保費，保險公司每年按其投資所得及一定的紅利派發形式，將紅利派發給客戶，屬於投資理財性質的產品。紅利通常是是浮動的，每年分發給客戶的紅利，是由保證部分和非保證部分構成。保證部分，是客戶肯定能拿到的；非保證部分則取決於保險公司當年的投資收益所得了。有的保險產品是保證部分高，有的保險產品則是非保證部分高。具體選擇哪種，則要看客戶的風險偏好和對投資收益的偏好。

儲蓄分紅型產品與人壽產品有一定的相似度。區別是儲蓄分紅型產品繳費期可以比較短，有一些5年和10年繳費期的產品。此外，人壽產品偏向於“保障”特徵，而儲蓄分紅型產品偏向於“儲蓄”特徵。

投資相連類產品
投資相連類產品屬於投資類的保險產品，也屬於理財產品的範疇。從保費繳付方式來看，可以分為兩類，一類是定期支付保費，一類是一次性支付保費。這類保單最主要的部分為戶口價值，這取決於保單持有人選擇的投資組合表現。除了投資組合的表現帶來的收益之外，保險公司還有首年獎賞和長期客戶獎賞以獎勵保單持有人對保險公司的支持和長期投資，具體可參考產品說明書。

內地居民購買的注意事項

越來越多的內地客戶對香港保險感興趣，準備赴香港購買保險產品。首先需要思考的就是如何選擇保險公司及保險產品。

就保險公司而言:

由於保險產品是較長期的保障及理財工具，建議客戶選擇實力較強的保險公司，可以在了解保險公司的資產狀況、資產負債率、盈利能力、口碑等因素後再做決定。同時也可以藉助外部信息先縮小範圍再慢慢選擇。例如選擇本文中第二部分提到的9家被認定為“全球系統性重要金融機構（GSifis）” 的大型保險商便是一種方法。在香港地區，可以考慮保誠、友邦、安盛和宏利。如果偏愛中資背景的，可以選擇中國人壽或平安保險。

就保險產品而言：

由於每個客戶的身份背景、經濟狀況、投保需求、風險偏好等不盡相同，且不同保險產品有各自不同的特點和優勢，因此客戶在選擇保險產品時需根據實際情況來選擇最適合自己的。具體而言，重疾、醫療、意外和人壽險有一個比較重要的概念是槓桿比率，也就是保額與所繳保費的比值。從數學意義來講，這個比值越大保險產品的性價比就越高，可以作為參考指標之一。但是需要注意的是，不同的產品細節有所不同，例如，重疾險A的槓桿比率高於重疾險B，但是很可能重疾險B的保障範圍比A要大，所以需要提醒投資者具體問題要具體分析。

一個簡單實用的方法是“貨比三家”，香港的保險代理人大多比較專業，因此在購買保險產品特別是“保障型產品”的時候可以分別在比較青睞的幾家保險公司找到保險代理人，讓他們了解投資者的需求並給出推薦。之後再進行橫向對比，擇優購買。

如果購買“投資型保險產品”，可以去保險代理商如第三方理財機構購買，因為很多理財機構代理的是全市場的產品，這樣選擇更豐富。

準備購買香港保險產品的內地客戶，需要了解以下注意事項：

必須在香港簽單

香港保監會規定，香港的保險產品的銷售及購買行為必須在香港當地進行。所以，內地客戶想要購買香港保險產品的話，必須親赴香港，不能在內地地區進行。在內地購買的香港保險屬於“地下保單”，是不受香港法律保護的。

了解匯率風險

香港保單基本有港幣和美金2種計價幣種，內地客戶基本選擇以美元計價，但大多數內地客戶繳納保費時動用的是其內地銀行賬戶裡的人民幣，將來保單索賠拿回的是美金，所以存在一定程度的匯率風險。

理賠無需來香港

客戶若發生理賠，或想要從保單裡提款，只要填寫相關的表格並附上相關的發票及證明（如有需要），快遞至香港的保險公司即可。保險公司基本一周內就可把對應的款項打至客戶指定的銀行戶口裡。

赴港購買的流程

基本上，來香港購買保險，有以下幾個步驟：

（1）來港前和保險公司的代理人員確定好來港日期及購買簽單日期；
（2）帶好投保人和受保人的港澳通行證、身份證、過境簽注；（3）赴港後，在約好的購買日，在保險公司的代理人帶領下，去保險公司簽單投保繳納保費；
（4）如果保險公司認為有需要，會要求客戶接受指定項目的體檢，一般是免費的；
（5）以上步驟完成後，保單購買流程就結束了，快的話，當天就可以核保通過，慢的話，大概4天左右能知道核保結果。

保費繳納方式

內地客戶赴港買保險，繳納首期保費時，常見的方式有這樣幾種：

刷內地借記卡或信用卡直接繳款
由於銀聯、Visa及Mastercard有不同的手續費，因此代理人常根據保險公司推出的手續費優惠情況，建議對客戶較為划算的銀行卡繳款渠道
現金繳款
如果客戶有足夠的港幣或美金在身上，客戶可以選擇以現金方式繳款
香港銀行戶口繳款
如果客戶本身已在香港的銀行開立了戶口，則可以使用其香港的銀行戶口繳納保費。

至於續期保費，內地客戶可以選擇登陸保險公司的官網通過客戶登陸平台直接網上付款（一般有手續費），也可以親赴香港繳納，或者在內地通過銀行匯款至香港的保險公司，又或者可以直接用其香港的銀行戶口繳款。這些完全由客戶自己決定。

銀聯支付渠道限制

在2016年2月4日前，內地客戶赴港購買香港保險使用銀聯支付的話，金額沒有任何限制，客戶就可以藉購買香港保險一次性將大額的錢轉移至香港了，其模式完全和刷卡在香港商場裡購物一樣簡單。但後來由於內地資金外流的嚴重，國家出台了政策，從2016年2月4日起，客戶在香港購買保單通過銀聯渠道支付的話，每次刷卡限額是5000美金，暫時沒有對每日刷卡次數進行限制。假如客戶需要通過銀聯支付100萬美金的保費，那麼客戶就需要刷卡200次，這就一定程度上變相阻礙了客戶購買大額的保單。

總結

綜上所述，香港的保險產品相比內地的保險產品，具有以美元計價、較低的保費、較高的保額、較高的投資回報、較寬泛的保障範圍等一系列的優勢，這給內地投資者分散投資風險、轉移資產、避稅避債以及財富傳承提供了渠道。香港的長期保險業務提供了保障型和投資型兩大類產品，前者包括醫療保險、重大疾病保險、人壽保險和意外保險，後者則包括儲蓄分紅型保險和投資相連類保險，不同的產品種類能夠更好地滿足投資者不同的保險和投資需求。而香港的保險公司眾多，保險行業競爭激烈，投資者可以諮詢不同保險公司，以獲得最符合自身需求且價格最有優勢的產品。但另一方面，儘管香港的保險產品有以上諸多優勢，內地投資者在投資於香港保險產品之前仍要考慮到與投資相關的匯率風險和理賠糾紛風險，並且了解購買香港保險產品的具體注意事項。 （來源於網絡）
所以，在香港找到靠譜的經紀持牌公司也尤為關鍵，高富財富管理有限公司，作為香港持牌經紀公司，為大中華區的客戶提供一站式的高質量服務。

（以上附上高富的香港保險經紀持牌的牌照截圖）
筆者參閱了香港的《香港法例》和《香港公司條例》，內容如下：

《香港法例》第41章保險公司條例：任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對像是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。 ”（摘自保險業監理處復函檔桉號INS/ADM/7/1)

香港《保險公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續經營保險人的長期業務，目的是將該業務作為正營運中的事業而轉讓給另一保險人。

另外，附上截圖，香港的保險產品面向世界範圍的客戶入香港境內簽發：“在香港境內推介並簽發的人壽保險都是合法的，不論銷售對像是本地人士、外國人士或中國內地人士。”

本文來源 網路

近年來越來越多的內地客戶捨近取遠到香港購買保險產品，正是因為香港保險產品的以上優勢，使得其能夠更好地滿足內地客…