[新聞] 香港保險需要了解的83個問題

1. 疑問：中國內地人（大陸人）買香港保險，是否受法律保護？解答：香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經營，全世界任何人都可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經濟。

香港是全世界知名的自由經濟體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執行有效，所以，只要在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監理處監管，也受香港法律的保護。
內地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權益是完全相同的。

2. 疑問：香港保單的優勢有哪些？
解答：對比國內保險同樣的保額，香港保險保費更便宜，回報高，保障範圍大，理賠條款寬鬆。因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。所以，在香港投保可以享受較低的保費和較高的投資回報。與此同時，在香港經營保險業務的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，沿用英國法律體系嚴格的監管，都予以投保人高度誠信和全面保障，到香港買保險籤的是法律檔。
1、相同年齡的被保人，香港保費通常是國內保單的60%-70%.
2、如果是重大疾病，保障病種更多，還保全面的早期重疾（比如香港友邦的‘進泰安心寶’），保障範圍更全面。
3、保單滿五年後，現金價值一直高於國內的保單。這是說明什麼？說明兩個問題：
香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，範圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。
香港是全世界第二長壽城市，保費率是按人均壽命計算（香港人均壽命85歲)。國內人均壽命75歲，因此保費便宜，保障高，投資回報也高。

3. 疑問：為什麼說買香港保險可以避稅避債？
解答：香港本身就是一個避稅港，遺產稅自2006年後不需要徵收遺產稅。即使是在全球徵稅的美國，只要是人壽保險金的賠付，不管是在哪裡買的，都可以避稅避債。
富豪們赴港買保險，多是垂涎「避稅」、「避債」、「避險」的資產轉移功能。保險是隱形資產，保密度高。有知情人士爆料，一些瀕臨破產的中小業主，居然把實業抵押給內地銀行套取現金，轉手到香港購買保險，將巨額資產暗渡陳倉至境外，期望在境外「保險權大於債權」的法律框架下，即使是公司被清盤，手中保單都不會打水漂而達到保全資產的目的。
由於在香港購買的保險已經脫離中國法律的監控，中國政府無權干涉，所以避稅避債功能是絕對比國內的更安全有效。

4. 疑問：內地客人投保香港保險最關心的三個問題是什麼？
解答:
a. 匯率貶值問題
b. 如何理賠和繳費
c. 內地人買香港保險是否受香港法律保護，有糾紛是否可以解決

5. 疑問：錢投入保險公司是否存在風險，如果公司破產，投保人的投資由誰接管和負責？
解答： 保險公司是用投保人的錢來做投資，但這些投資要受到所有金融投資中最嚴格的監管，只能購買國際信用評級最高的投資產品，所以就風險而言就是最低的，甚至比銀行的存款更安全，所以除非發生毀滅性的金融風暴，大的保險公司是不存在風險的。
根據國際保險規則，人壽保險不允許破產，最壞的情況是被更大的保險公司收購，這種情況下可能會導致的結果是保單收益率可能比預期的有所下降，但不會因此失效。就這點而言，選擇大的保險公司是最可靠的，比如英國保誠，近170年曆史，以穩健著稱，曾經理賠過著名的泰坦尼克號事件，戴安娜王妃事件，二戰士兵賠款等大型賠付，確愈加穩健。

6. 疑問：現在人民幣貶值，購買港幣或美元計價的香港保險，是否划算？
解答：美元升值週期剛剛開啟，現在投資香港美元計價保單正當時。實際上對於一份年限較長的保險產品，匯率的變化對保單影響是可以忽略的，從長遠看，持有不同幣種的資產，更能有效抵禦將來的金融風險。
儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應受短期經濟波動所影響，美國是世界經濟大國，136個國家大量持有和儲蓄美國國債（如果它不保值沒有哪個國家願意儲蓄美國國債），中國持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的貨幣和流通最廣的貨幣。港幣匯率和美元匯率是掛鉤的，長遠來說，擁有一筆美元計價的香港保險應更穩妥。況且，如果您的資產100%是人民幣，您就需要分散風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡。保費每年繳付，匯率變動已充分反映於每年的實質保費中。

7. 疑問：重疾險如果出險，理賠會有哪些限制？比如，公司是否調閱三甲醫院投保人之前查體情況，有無隱瞞病史等問題？
解答：重疾險要出現的話，唯一的限制是要到保險公司規定的國內三甲級出具疾病診斷書，國外醫院則不受限制。例如英國保險公司的國內指定醫院基本覆蓋了國內全部三甲級醫院，對於新評定的三甲醫院，如果沒有收錄，客戶可書面要求公司加入。
香港保險公司遵循“最高誠信”原則，也就是說，在簽署保險之前，客戶需要填寫一份如實告知的問卷，保險公司100%信任此問卷，如果問卷屬實，並且保險公司同意承保，以後受保人發生的任何保單規定範圍內的理賠，都不會被拒絕。但是如果保險公司後來發現如實告知問卷有不實情況，則有權拒絕賠付。保險公司跟國內指定的醫院有合作關係，她們有權調閱投保人之前在該醫院的就醫記錄。

8. 疑問：保險時期長，需要長期服務，辦理理賠跑香港會不會不便利？
解答：對於理賠服務，客戶本人是不需要到港索賠的。把理賠的原文件寄到香港就可以了，香港的保險是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端醫療險，是直接與全球著名醫院結算的，客戶可以身無分文地進去進行治療，這些是國內的保險遠遠不能相提並論的。 （一般理賠在單據齊全情況下，理賠時間一般是5個工作日內完成）

9 . 疑問：中國國內客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理？
解答：香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明，公正，最大限度降低與客戶發生理解分歧，引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險業索償侷，本著“並非拘泥條文，以公平合理的協商”原則進行人性化協調處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。如果因為公司出錯，影響索償，會由客戶的保險代理向公司提出申訴，保障客戶權益。

10. 疑問：我的第一份險要優先考慮保障型還是儲蓄型？
解答：買保險的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的險種是第一選擇。在保障型的險種中，應優先選擇終身保障疾病 人壽的險種。
一是由於生活環境越來越惡劣，患病的概率越來越大，越來越年輕化；二是治療重疾的費用越來越貴；三是絕大部分人都沒有疾病的保障或保障不夠。

11. 疑問：購買香港保險時，為什麼說選擇註冊香港保險代理人至關重要？
解答：目前很多人（尤其是在網上）都說自己可以賣香港保險，其實絕大部分人都沒有合法的香港保險代理人或中介的資質，與保險公司也沒有合法的工作關係。通過這些人購買保險，產品的正確選擇以及長期的售後服務沒有任何保證，因此購買香港保險前，一定要對這些香港保險代理人進行 ” 驗明正身 “ 的工作，從而確保客戶自己的利益。
根據經驗，最好找香港保險代理人（受聘於某一家保險公司，代理該公司產品）買保險。香港是自由經濟市場，對保險經紀（同時賣幾家保險公司產品的人）也是認可的，但保險經紀不屬於哪家公司，可能會出現賺錢走人情況，辭職或退休後，保單有可能變成“孤兒保單”。

12. 疑問：內地保險公司和理財機構也售賣香港保險，可以通過他們買嗎？
解答：香港保險法規定，香港保險的銷售和簽署過程都需要在香港境內完成，並且要通過香港保險持牌購買，方可以受香港法律保護。國內的理財機構和保險公司售賣的聲稱在國內簽署的香港保險有很大的風險，很可能成為地下保單，導致客戶無法獲得理賠。
因此，購買香港保險，一定要通過香港本地持牌經理，方可萬無一失。
中泰證券股份有限公司旗下的中泰金融國際有限公司（簡稱“中泰國際”），是在香港依照當地法律註冊成立的境外全資子公司，並且是香港保險的代理商，通過正規公司正規途徑購買香港保險是最重要的。

13. 疑問：投保香港保險時，保險合同當場能拿到嗎？
解答：保單合同要等到保單通過核保程序後，方可領到。國內客戶，公司將在一周內通過可靠的國際快遞送達。

14.疑問：香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？
解答：完全可以！只要到公司指定的網站，輸入客戶號碼和密碼，就可上網查閱保單資料，甚至可以做聯繫方式，通信地址的網上變更。如果購買香港投連險，還可在網上變更投資組合。

15. 疑問：買香港保險需要體檢嗎？
解答：是否體檢通常取決於投保人投保額度，年齡和身體狀況等因素。如需要體檢，由保險公司安排在香港的診所查體，費用由保險公司負責。投資儲蓄險，若非超過一定相當大的額度，不需要體檢。

16. 疑問：香港壽險有哪些不保事項，香港壽險最大的優勢是什麼？
解答：除了一年以內自殺，無任何事項不保。香港人壽險最大的優勢是沒有“免責條款“或”不保事項“！
香港保險優勢：保障高（比如人壽單沒有不保事項)、保費低、保證回報較高、免繳遺產稅、醫療保障全面、危疾保障項目多、行業監管嚴謹、投保嚴格，理賠規範化、離岸投資（資金合法自由進出香港）、全球聯保（全球性保障）、保險產品完善、人民幣近年升值，赴港投保更合算、特區的私隱條例保護投保人的個人私隱、香港保險理賠投訴低，香港代理人流動性低，知識專業和誠信不誤導。

17. 疑問：香港法律是如何保障內地赴港投保人士的利益的？香港政府主管保險業的部門是什麼？
解答：“根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對像是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。”（摘自保險業監理處复函檔桉號INS/ADM/7/1)
香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。中國大陸人士來港投保，需要提交合法來港證件，進行登記，複印存檔，專人驗證，以確保投保地點在香港本地。
香港特區政府“保險業監理處”是香港保險業的政府主管行政部門。

18. 疑問：保險索償投訴局服務範圍包括非香港居民嗎？非香港居民購買的保險投訴是否受理？
解答：投訴局於1990年2月成立，宗旨乃為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。
過去數年，由於非香港居民與本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2013年5月1日起，將服務範圍擴展至非香港居民（所有境外人士，例如中國，日本，台灣東南亞等地區的客戶）。理事會相信只要保單是有投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務，這是較公平的做法。
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19. 疑問：香港保險前三年的現金價值是零或極少，也就是說退保一分錢拿不到。保險是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要保險。
解答：既然說保險是一輩子的事，那買完又退保這只能說客戶不夠理智。中途退保無論在國內買還是香港買都一樣會有損失，國內的退保非常多，2012年的退保款達到300億，大多跟代理人在購買時“忽悠”客戶有很大的關係，和中國保險是寬鬆投保理賠嚴格，香港保險是嚴格投保寬鬆理賠有關。
在香港，退保人數很少，所以我們也建議客戶認真考慮後再決定投保。

20.疑問：重疾險是補償性還是報銷性的？需要憑醫院費用單據報銷嗎？
答：重疾險是補償性的，也就是只要是指定的合資格醫院出具了受保人的疾病診斷，且符合保單的受理範圍，保險公司會一次性或者部分賠付相應數額給投保人，無論投保人日後是否繼續治療。
受理賠付時，保險公司需要指定合資格醫院的疾病診斷書，複印件也認可。只需將資料寄給保險公司，或者理財經理，一般在10個工作日內可完成賠付。

21. 疑問：中國法律失踪兩年可宣告死亡，在香港是規定失踪七年才能宣告死亡?若在內地出險，香港保險人壽賠償程序是否需要香港律師做死亡認定？
解答：兩地法律確有不同，例如根據中國保監會規定，若被保險人未成年身故，身故保額以10萬為上限，而香港則以最高320萬賠償額為上限。其人壽理賠程序不需要香港律師做死亡認定，但需要受益人來港辦理領取賠償款手續。前提要國內公證處公證死亡。 （所需檔除公證死亡需要原件外，其他復印件即可）

22. 疑問：中國法律規定保險公司不允許倒閉，監管嚴格，而在國外即使像友邦，富通這樣的大公司2008年也險些倒閉，香港的小保險公司風險更大。
解答：全世界的人壽保險公司都是不允許倒閉的，否則就不會出現美國雷曼兄弟經營的400家銀行和美國友邦AIA一起到了破產的邊緣，而美國政府沒有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家銀行，任由銀行倒閉；而美國政府出錢收購了友邦保險85%的股權，不允許友邦保險公司倒閉。
保監處規定經營不善的保險公司會有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營，以確保客戶的權益。所以客戶最多只會因保險公司經營不善損失紅利收益，但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。因此買保險的時候的時候，可以選擇信譽好，實力強，規模大，歷史悠久的保險公司，這樣不僅保額不由影響，因公司經營不善導致分紅損失的風險也顯著降低。
對於人壽保險，香港政府對於香港保險業的監管非常嚴格，每出售一份，香港保險監理處都會要求香港保險公司把該份保單80%價值的資產維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經營不善，瀕臨危機，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼併該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金，用以擔保香港出售的每一份人壽保單。

23. 疑問：為什麼香港的保險公司的保單收益比國內的高那麼多？
解答：香港的保險公司都是國際保險巨頭，擁有100多年的行業經驗，經歷過世界大戰的洗禮，化解過多次的金融危機，其投資和風控能力都是無可置疑的(例如英國保誠，曾經對二戰賠款，泰坦尼克號事故，戴安娜王菲遇刺案，但依然穩健如初)。
而國內保險公司在成本控制，投資水平，投資範圍，監管能力，行業規範等各方面都無法跟國際保險公司相提並論，這些因素都決定著保單的實際收益。

24. 疑問：為什麼說免責條款最能直觀的體現內地與香港保險產品的差異？
解答：國內與香港保險公司較為常見的責任免除條款的對比表：
內地保險公司XX人壽責任免除條款：
因下列情形之一，導致被保險人身故的，我們不承擔給付保險金的責任：
（1）投保人或受益人的故意行為；
（2）被保險人故意犯罪或拒捕，故意自傷；
（3）被保險人服用、吸食或註射毒品；
（4）被保險人在本主險合同生效（或最後復效）之日起2年內自殺；
（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；
（7）戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；
（8）核爆炸、核輻射或核污染。
發生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現金價值。
發生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續費後退還保險費。

香港保險沒有免責條款，受保人於保單生效日一年之內自殺、槍斃不保之外，無論什麼情況的生命離世都可以獲得理賠。

25. 疑問：什麼是“不可爭議”條款？
解答：“不可爭議”條款是，香港方規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。
簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。

26. 疑問：為什麼國內保單保費比香港的高，但回報反而較低？
解答：首先，國內政府對保險公司的監管比較保守，所以公司在投資方面限制比較多資金不能做境外投資，不能最有效的進行投資；再者，兩地的保險公司的費用結構也不一樣，由於香港保險公司的業務質量較好可在全世界任何一個國家進行投資，所以費率和分紅都對客戶更有利。
香港是世界三大國際金融中心之一，金融服務的競爭激烈，產品當然更有優勢，國內居民到香港投保，用國內同樣的保費，可以得到更高的保額，條款完善，理賠容易，保障更全面（例如國內一些保險公司的重疾險是保40多種重大疾病，而香港的重疾險保100多種）

27. 疑問：內地客人來港購買保險，需要攜帶什麼？
解答：內地客人來港投保，需要攜帶本人的港澳通行證（或護照），身份證；如果夫妻互保，需要結婚證或戶口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證等。
（帶有銀聯或VISA等標誌的銀行卡刷卡繳款，也可付現金）

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28. 疑問：香港保險保單可以選擇哪些貨幣種類？
解答：香港保險可以選擇港幣保單，也可以選擇美元保單，現在慢慢也有人民幣保單。根據歷史數據，以上3種保單貨幣中，美元保單的收益相對最高，港幣保單收益居中，人民幣保單收益比較低。
在香港，一般都不給客戶推薦人民幣保單，因為港幣和美元都是可自由兌換貨幣，更國際化，投資管道更廣，而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣，投資管道相對比較窄，所以人民幣保單的回報就相對低。

29.疑問：內地居民投保香港步驟是什麼？
解答：
1、投保人帶齊證件來港投保（隨著到香港投保的人越來越多，排隊幾小時是正常的，而我們中泰國際負責提前為客戶預約好，快捷方便）
2、在保險公司簽單繳費
3、在香港保險公司附近銀行開戶（方便日後繳費和賠付）

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1. 疑問：中國內地人（大陸人）買香港保險，是否受法律保護？解答：香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司…