[新聞] 換美元、買保險何時起成富豪投資新途徑？

早前有機構公佈的《海外置業趨勢報告》顯示，高達80%的受訪高淨值人群表示在未來有海外投資需求，超過半數已有海外投資經驗。而地產成為最為熱衷的海外投資標的，佔海外投資最大比重，超過四成。

據了解，受投資回報率和投資偏好的影響，國內的高淨值客戶赴美投資仍主要以投資房地產為主。而除了海外購置地產外， 2016年還有哪些適合高淨值人群的投資方式？

近日有媒體報導，一款香港地區的分紅儲蓄險產品資料在朋友圈熱傳，在內地買保險理財，80年後升值29倍，而在香港地區買保險，同樣的時間內可以升值181倍。這到底是怎麼回事？

美元保險成新寵

一位銀行的財管管理部經理告訴記者，高淨值的個人投資者需考慮全球資產配置，把一部分資產分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣裡面。在2016年資產配置方面，他建議主要配置美元債券、歐元區股票，此外還可以購買一些香港保險。

根據此前泰康人壽攜手胡潤研究院聯合發布的《2015中國高淨值人群醫養白皮書》，截至2015年5月，中國內地千萬元高淨值人群數量已達121萬人，為歷年之最；億元高淨值人群數量7.8萬人。

其中，90%的千萬元高淨值人群（即109萬人）擁有商業壽險，平均每人年交保費3.7萬元，年交保費規模達到400億元，佔全國人身險總額的4%。億元高淨值人群平均年交保費接近10萬元。在擁有商業壽險的高淨值人群中，90%的人擁有醫療保險，82%擁有養老保險，73%擁有意外保險。

據了解，香港地區保險目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險、重大疾病險等保障型保險，同樣保額的情況下，香港保費低30%左右；賠付範圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計價，刷內地銀聯卡的人民幣賬戶，購買大額理財投連險等，可以規避內地每人每年換匯最高5萬美金的換匯限制。

實際上，內地的高淨值人群、高收入者正在成為香港地區保險業的重要新增客戶。 2014年內地訪客在香港購買近16萬份保單，平均每張保單保費約為15萬港元。

根據香港保監處2015年12月發布的數據，內地訪客在2015年前三季度新增保費總額約為211億港元，占到香港個人業務新增總保費的21.7%。數據顯示，2010年內地客戶到香港投保金額為44億元港元，2014年達到244億港元，而有業內人士推測剛剛過去的2015年保費超過300億港元。相比5年前，這一數字增長了六倍​​。

收益升值181倍讓不少人動了心
這在富人階層似乎並不是個例。近日，一則香港地區美元保險宣傳材料的文章在朋友圈熱傳。這份材料對比了在內地和香港兩地購買保險的不同收益：在內地買某保險，30萬元投入在80年後變成880萬元，升值29倍；而在香港地區買某保險，5萬美元（約為30萬元人民幣）在同樣的時間內可以變成905萬美元，升值181倍。

記者聯繫到這款香港分紅儲蓄產品銷售人員，就收益如何實現的問題，她表示，產品的投資策略是保險公司通過一籃子投資組合進行的，保單分紅業務基金投資於不同類別的資產，包括環球股票和債券、房地產、企業債券、現金等。

此外，她還表示：“你看從資料裡演示的6.12%（年化收益率，下同）到現在的6.67%才半年時間不到。據摩根、瑞銀等機構預測，我們產品未來收益率到7.5%也是有可能的。”不過，截至發稿，記者並沒有查詢到相關的預測數據。

為此，記者採訪了一位曾經購買此款產品的消費者林先生。林先生表示，他和妻子購買此保險產品是準備買給兒子當“留學基金”的，雖然收益一直比較有保障，但是他發現，存的時間越長複利越高，最後拿到的錢才越多，如果孩子留學的時候就把錢拿出來使用，那麼剩下的錢在裡面“就滾不出太多了。”

同時，他也表示，因為買的時候就是按美元購買，現在美元升值，這份保險等於他還享受到了一份額外的收益。在收益展示中，記者發現，如果用美元購買，預期年化收益在6.12%，如果以港元購買收益在5.81%，而人民幣購買的收益則在5.25%。可見，購買美元計劃會更加“划算”。不過，在此款產品的投保說明書對於外幣匯率（美元、人民幣）的波動風險進行了警示。

上述銷售人員告訴記者，她的客戶以每年10萬美元、連續交納5年保費的方式為主。而部分已在投資房產的客戶，可能會選擇用保險分散風險，每年交納1萬美元的保費。不過同時她也表示，此款產品第一年必須在香港地區簽單才能受到法律保護，此後每年可以通過轉賬等方式續保，而想要取錢時，只需要提交申請即可。

多重風險不容小覷
但凡事有利必有弊，由於投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“捨近求遠”赴港買保險，一定要建立在充分認知風險的基礎上，不能盲目跟風。

深圳市民熊先生2013年去香港時，買了一份東亞人壽的分紅型意外保險，該保險月繳1000元，繳費5年後現金價值即可與所繳保費相等，最高保額20萬元。 “由於我在香港沒有銀行賬戶，為了節省跨境轉賬的手續費，現在每個月我都要去香港交一次費，挺麻煩的。”除此之外，在港買保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險種的一位朋友，因去了北京工作，感覺繳費不便，於是選擇了退保，結果只退回1000多元，兩年繳的2萬多元保費打了水漂。

匯率的風險更是不能小覷。在香港購買保險理賠或給付時使用的都是港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，一旦港幣相對人民幣貶值幅度過大，投資者就會出現現金縮水，遭遇投資損失。

由於香港和內地的醫療判斷標準存在差異，購買重疾險就存在理賠風險。如果產生認定差異，內地被保險人必須要到香港去協商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最後贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付。

本文來源 人民網

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