[新聞] 香港商業保險吸引人的地方
“我給倆孩子買的商業保險是英國保險保誠，今年第二年續保。之前全家都在國內買，後來弟弟出生後就改買香港商業保險的了。
因為對比下儲蓄比國內回報高，疾病賠付也更寬泛。”微博網友“小新和塔姆”說。
香港商業保險為何能夠吸引眾多內地人?業內人士總結主要有三個原因：保費更便宜、收益率更高、免賠條款更少。一般來說，保障型產品，同樣的保費，香港的保障水平更好，保障範圍更廣，如果購買收益型的，同樣的保費，香港的收益也更高些。
費率低。在香港買保險的費率比內地低，如重大疾病險，大致比內地低兩至三成，若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內地的1/2或1/3。
收益高。內地保險公司的產品完全沒法和境外保險競爭，內地保險產品的預期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%。
覆蓋廣。保障範圍比內地更廣泛，內地重大疾病險目前最多提供30多種，不包括原位癌等特殊重疾，而香港重疾險可保障50多種重大疾病的保障。
理賠條款寬鬆。香港的保險公司採取嚴格核保，寬鬆理賠經營理念，具有較高理賠成功率。而且香港保單有一個“不可爭議”條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。
風險|賠償不便、理賠糾紛成本高
雖然內地人赴港購買保險熱情不減,但由此造成的各種糾紛也在逐年上升。香港保險索償投訴局提供的數據顯示,2014年投訴局共處理了700宗投訴個案,其中603宗屬於新接獲的個案,比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投訴的類別集中在保險條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實等3個方面。
業內人士分析稱,目前內地人去香港買保險多少都有一點從眾心理,而在這種心理下很容易忽視一些風險。
“地下保單”。一般內地居民購買香港保險產品有兩種途徑：一是香港保險公司的營銷人員到內地銷售、簽單，並通過偽造入境記錄讓保單生效;另一種是內地居民過境香港，在停留期間購買香港保險產品。而前者屬於違法行為，不受法律保護。
就醫賠償不便。若內地人赴港買了重疾險或其他健康險後，仍在內地就醫，則只有就醫於保險公司指定的簽約醫院才能獲得賠償。據了解，香港各保險公司的內地簽約醫院數量比較有限。
理賠成本高。除了常規理賠郵寄資料到港審核所需的時間成本外，超過80萬港幣保費糾紛的保單就要通過司法程序裁決。一旦出險理賠時適用香港法律，如果發生理賠糾紛，內地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。
貶值風險。內地人士赴香港買保險，若是長期儲蓄型且以港幣標價的保單，匯率風險則較大。從2003年至今，10多年來港元兌人民幣貶值了約24%，也就意味著投資收益在過去十年間也貶值了24%，所以再高的收益也抵不過10年間港元貶值。因此，投保時應注意是以港幣結算還是人民幣結算。
公司破產血本無歸。在內地，保險業有保險保障基金，如果有保險公司依法破產，其有效資產又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低於保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。不過，為解決投保人的後顧之憂，目前的香港保險法規也對此作出規範，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產後，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。
如果綜合評估之後仍要赴港買保險，一些步驟和流程需要提前了解，以免耗時耗力。
香港保險五步驟：
1.購買正規的香港保險需投保人親自到港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無需到港;
2.投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證;
3.投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性;
4.在確定可以有效投保的基礎上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關文件;
5.在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進繳納保費所需的款項。今後每年繳費時可以通過銀行進行轉賬，但需要一定的手續費。此外，內地居民赴港投保應該在香港特區政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質，並確認保險代理人的資格。
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