保險與網貸平台的聯姻又深一步。繼百度上月宣布發起成立互聯網保險公司“百安保險”，昨日，中國人壽財險宣布以聯手網貸平台財務通推出網貸信息審核責任保險產品，正式切入網貸行業。
2015年，被保險業界專家成為“互聯網保險元年”，百安保險成立，保險業務成為京東金融佈局第六大板塊，BAT在保險行業再度聚首，同時，傳統保險公司也悄然躋身互聯網行業，包括中國人壽財險、泰康人壽、陽光保險等都以不同“姿態”進入互聯網保險行業。
聯手網貸直切投資者痛點
據昨日中國人壽財險宣布，將與互聯網金融平台北京財路通網絡科技有限公司（以下簡稱“財路通”）正式簽署保險合同，並與中國支付清算協會建立合作關係。
今年8月，財路通成為央行旗下中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統對接機構，而今，應中國支付清算協會的合作需求，中國人壽財險財險正式推出“網絡借貸信息中介服務平台標準化信貸審核責任保險”。
去年5月，財路通與中國人壽財險財產保險股份有限公司北京分公司正式簽署《業務合作協議》，啟動在保證保險、信用保險和其他財產保險領域的合作。這是國內互聯網金融市場中傳統網貸平台與財險機構的又一合作，財路通也成為由保險公司承保的互聯網金融平台。
經過一年多的努力，針對網貸平台“網絡借貸信息中介服務平台標準化信貸審核責任保險”產品正式出路，據中國人壽財險方面介紹，該保險產品僅為網絡借貸平台的中介服務職能提供保險保障。
“我們重點關注網絡借貸平臺本身在運營過程中可能存在的，引發投資人財產損失的風險。這主要取決於平台業務管理模式（尤其是風控體系）如何設置。不僅是投資人關注的內容，更是平台為實現業務長久、穩定發展所要解決的關鍵問題”，中國人壽財險方面稱。
財路通CEO王崇羽表示，不同網貸平台的業務機制的設置業務機制的設置影響平台提供中介信息服務的能力及服務質量。如果業務機制存在漏洞，可能會出現：虛假項目信息干擾投資人決策、借貸逾期無法有效追償等問題，給投資人造成經濟損失。
“研發此類保險產品，目的是被保險人提供標準化信貸審核服務的過程中，因疏忽或過失致使提供給投資人的相關信息不實，造成投資人的經濟損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。”
財路通方面透露，作為網貸平台，公司一直在摸索保險保障的合作模式，賬戶安全險、履約責任險、借款人人身意外險等險種均是業內試水的平台之一，並在過程中與中國人壽財險不斷摸索新的險種類型。此次信貸審核責任險的推出，重點關注了網絡借貸平臺本身在運營過程中可能存在的，引發投資人財產損失的風險。
網貸信審責任大於天
事實上，從今年7月，人民銀行等十部委聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，作為互聯網金融發展的綱領性文件，對行業發展起到了設置底線，同時，對於網貸平台自身“去擔保化”的呼聲越來越高。
在此背景之下，保險公司成為業界和投資者最為渴望的最後一道“保險鎖”，宜信牽手國壽財險，由宜信作為投保人，以中航信託為被保險人向國壽財險北分投保“金融機構貸款損失信用保險”，當借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款時，由國壽財險北分根據保險合同的約定向中航信託賠償保險金。
眾安保險也與“房金所”簽署戰略合作框架協議。由眾安保險將保險項目細化到網貸平台的“標的”上。投資人在投資標的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障。
總而言之，筆者梳理髮現，保險公司與網貸平台聯姻的保險產品主要包括：平台投保風險準備金管理保險、借款人購買賬戶安全險、借款人購買交易資金損失險、借款人投保意外險融資方投保抵押物財產險、借款人投保履約信用保證保險、融資方投保履約保證保險等。
從模式上而言，主要有七種，一是針對投資者的個人賬戶資金安全保險。二是針對交易過程的交易資金損失保險。三是針對抵押物的財產保險。四是針對無抵押物信用標的的信用保證保險。五是針對應收賬款的保理業務。六是針對借款人的人身安全保障保險等。七是針對平台高管責任事故和道德風險的董責險。
由此來看，“網絡借貸信息中介服務平台標準化信貸審核責任保險”則成為保障網貸平台，從而保護投資人利益最為關鍵的一道防衛線。
事實上，雖然網貸行業自2014年到如今，已近2年蓬勃發展，但如e租寶等各路平台的倒掉、跑路等，也讓投資人分外心寒，從目前來看，國內網絡借貸行業尚處於原始階段，並無固定、成熟的商業經營模式和明確的立法約束，兩極分化的業態明顯。部分網絡借貸平台以短期“圈錢”為目的，存在惡意競爭、欺詐跑路等行為，不僅帶來了普通投資人的錢財損失，更嚴重影響網絡借貸行業的社會評價。
所以，保險與網貸的聯姻，除了保障投資者的各類風險之外，對於平台的信審責任保險，則更是為投資者保駕護航。
誰是投資者最後一根稻草？
網絡借貸從2007年進入中國市場，連續8年一直呈現爆發式增長，目前國內網貸平台已超過2000家，截止今年10月累計成立額突破萬億元。
但與此同時，據銀率網統計,截至2015年11月底,全國新增問題平台82家,環比10月大幅增加60.8% ,其中,跑路平台多達64家,環比上月激增433%。截至11月底,全國問題平台數累計為1248家,佔全部平台的比例高達34.5%,也就是說每三個平台中就有一個出現了問題。
從互聯網保險行業的發展來看，BAT的玩法則顯然與傳統保險公司切入互聯網的玩法大為迥異，以百度為例，成立百安保險，，通過百度人工智能和大數據技術，準確了解用戶需求，並進行精確的用戶畫像，利用互聯網和大數據技術將保險服務覆蓋到互聯網場景中。傳統保險公司切入互聯網，則是以互聯網行業用戶的產品需求為依據，研發相關產品。
據保監會同期統計數據顯示，產險公司原保險保費收入達4268.9億元，同比增長11.83%；壽險公司原保險保費收入9433.6億元，同比增長22.97%。同時，中保協提供的數據表明，截至2015年上半年，開展互聯網保險業務的經營主體已經達到了96家。
但如從最後的投資者的角度來看，無論是互聯網巨頭的挺進，還是傳統保險公司的試水，投資者最為關心的最後一根稻草還是本金和收益的安全。
細數目前進入網貸行業的保險巨頭，各類的產品均在保障賬戶、借款人、抵押物等的相關風險，但對網貸平臺本身風控過程中的風險則尚未關注，而事實上，平臺本身的風險，諸如高管風險、信息審核過程中的風險，則在很大程度上直接決定投資人的投資選擇。
由此來看，對於網貸平台而言，通過引入財險相關業務，依托保險公司的風險補償、社會管理和保險投資等方面的經驗，一方面可以為投資者降低投資風險。從長期來看，保險巨頭切入網貸行業，也是在為網貸平台做最後一層屏障。
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