股市持續震盪，不少投資者都開始考慮重新進行資產配置。其中，就有部分消費者將目光投向投資性理財類保險產品。與普通銀行理財產品不同，保險理財是集保障功能與投資收益相結合的產品，在功能、收益、支取等方面都有一定的特性，消費者在購買相關產品時應注意投保細節，掌握技巧按需選擇。
了解產品特性是關鍵
目前市場上的投資性保險基本包括分紅險、萬能險以及投連險三類，三類產品的投資方向及收益均有不同。
具體而言，分紅險產品的投資相對保守，風險低，但收益也相對較低。傳統產品都有一個固定的預定利率，該部分利率的風險保障基本是固定不變的，除具有基本保障功能外，分紅險每年還可以根據分紅保險業務的經營情況，決定紅利分配。但分紅險的紅利分配並不是固定的，其具體分紅金額與保險公司的經營業績相關，分紅多時可跑贏定存；分紅少時收益未必高過定存利息。一般而言，分紅險較為適合收入穩定，短期無大筆開支的人群。
萬能險產品主要投資國債、企業債、大額銀行協議存款、基金等產品。其特點是下有保底利率(目前一般在2.5%~3.5%)，上不封頂，每月公佈結算利率，按月結算，複利增長。投保萬能險後可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的比例，存取相對比較靈活，追加投資方便。投保者買入萬能險後，保費將拆成3部分：一部分是保障成本，一部分是保險公司的管理費用，還有一部分為投資賬戶。通常在投保的最初1年裡保險公司扣除萬能險手續費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。但隨著時間的推移扣除手續費的比例會越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現收益性。因此適合能堅持長期投資，自製能力強的投資人。
投資連結險是保險理財產品中相對最為激進的，無保底收益，風險大，當然收益也可能大。在投資者投保後，所繳的保費也會被拆分成3個部分，前兩項與萬能險無本質區別，只是它設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。總體風格以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。由於是保險產品中投資風險最高的一類，投保者如果受不了短期波動而盲目調整，就有可能承受較大損失。因此較為適合能承受高風險的投資人群。
慎選公司警惕收益陷阱
在了解產品特性即收益特徵的同時，保險理財產品的投資收益還與市場大環境以及各個險企的投資策略和能力有莫大關係。因此，選擇一家靠譜的保險公司至關重要。一般而言，在選擇保險公司時首先應了解保險公司的資金規模是否雄厚、產品種類是否齊全、歷年的產品收益如何、服務網絡是否便捷。其次還應了解保險公司的償付能力，即保險機構履行賠償或給付責任的能力，保險公司所承保的客戶在同一個時點上要求保險賠付時，是否有足夠的資金進行理賠。
此外，保險理財產品由於兼具保險與理財的功能，因此年化收益率普遍大多在4%~5%之間。即使是風險較高的投連險，收益一般也在6%~8%之間浮動。目前市場上許多宣稱年化收益率可達15%以上的“保險產品”，多為魚目混珠的P2P包裝產品。保險理財產品的投保者需對此類過高收益保持警惕，注意分辨。
保險理財不要輕易“退保”
由於保險理財產品需要扣除一定手續費用，因此產品收益通常在長期投資中體現，也要明白中途退保本身會帶來的損失。在保險合同未到期的情況下，中途“退保”的話，保險公司是按保單“現金價值”退還保費，有可能出現保單“現金價值”低於“本金”的情況。提醒消費者不要只著眼於短期內的高收益率，長遠考慮謹慎投資才是上策。
本文來源 山西新聞網
