[新聞] 香港保險——你所不知道的保單貸款
保險單(insurancepolicy)簡稱為保單，是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整地記載保險合同雙方當事人的權利義務及責任。
保險單記載的內容是合同雙方履行的依據，保險單是保險合同成立的證明。
香港保險近年來受到內地居民熱捧，大額保單也越來越受到關注。在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。對高淨值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。
大家對抵押房子車子貸款比較熟悉，但是你知道嗎？其實大額保單也是可以向銀行貸款的。接下來專門來給大家講講如何使用保單貸款融資？
我們先來看一個案例——孫先生如何妙用保單貸款？
2013年，內地人孫先生通過置業投資移民香港，購買了一套200萬香港房產。
在投資移民之前，孫先生的職業為一家項目工程公司的老闆。當老闆的或多或少一定的外債，孫先生亦不例外。在商場如戰場，折戟沉浮中誰也不知道也會笑到最後。孫先生就很擔心會影響到自己的家庭。在這種情況下，孫先生產生了購買大額人壽保險以轉移風險的想法。
目前，孫先生手上擁有約60萬美元的現金流。為避免自己發生意外後，生意上的債務債權會牽扯到家庭成員，孫剛想以房屋按揭的負債額為標淮，買一筆保額為200萬美元或以上的人身險保單。若以60萬美元作為保費，保險公司核保評估後，認為孫能獲得的人身保額高達300萬美元。即向保險公司一次性繳付60萬美元後，此保單的受益人會在孫剛身故後，獲得保險公司償付的300萬美元，槓桿比例為5倍。
正當孫先生的人壽保單核保時，他被告知，公司拿下了一個大型工程項目，極需100萬美元左右的前期投入。這時，捉襟見肘的孫剛陷入糾結。
如果將60萬美元用作購買壽險，公司工程就無法兼顧；最好的打算是，將60萬美元投入項目中，再向銀行貸款40萬美元，這個工程將會在幾年後收穫頗豐。但最終，他卻沒有選擇這個方案。為什麼?
原來是有一個更好的方案，這其中就涉及到保單貸款。我們一起來看看孫先生是如何利用保單貸款融資的？
首先，孫先生剛與保險公司簽訂協議時，需要將這筆保單的受益人定為他所成立的一個家族信託。他的家庭成員都是這個信託的受益人。同意向孫先生貸款的銀行，將與這個信託簽訂一份協議，並以這份保單的現金價值作為抵押品，向孫提供一筆保費融資。
目前在香港的市場情況下，融資額可以做到保單現金價值的九成。保單首日的現金價值，一般為繳付保費的80%。也就是說，孫一次性繳納了60萬美元的保費，大概能從銀行獲得43萬美元的貸款。
這樣下來，孫購買這份300萬保額的保單，只花了約17萬美元的成本。這時，保額與實際支出保費的槓桿已由5倍上升至約18倍。
此外，若將孫剛其在香港資產抵押給香港的商業銀行，申請一筆貸款，上述17萬美元的現金流壓力，亦能被釋放。即孫實現了在無需投入現金的情況下，即時擁有了一份保額為300萬美元的大額保單。他每年需承擔銀行保單貸款利息為1.95%，這低於萬能壽險保單的給付利率(目前市場行情約在4%到5%)，意味著可以穩收息差。他也可將保單現有的利息收入存於保單內滾存，以提升保單的未來利息收入。
港保險貸款融資對於內地客戶同樣適用，但具體操作細節還是要以保險公司規定為準。
那麼除了大額保單可能會有人會問，其他的保單可以嗎？
哪些香港保單具有貸款功能?
只要具有現金價值的保單都可用於保單貸款。同樣，意外險、一年期醫療險等沒有現金價值的保險，不具備貸款功能。
可能大家還有另外一個問題
貸款期間保險收益保障會受到影響嗎?
貸款本息之和不超過現金價值則不會有任何影響，貸款期間產生分紅或生存金將直還貸。
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保險單(insurancepolicy)簡稱為保單，是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完…
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