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危疾保險的重要性


危疾保險的重要性
所有保險對於大眾來說,基本面都是有益的、有用的和有價值的,但是,一般普羅大眾
受制於資金上的限制,往往不能全面保障,尤其是剛剛工作的年輕人。因此,我們需要在資
源上作出適當的排序,以滿足自身最迫切的需求。

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從保險的基本作用而言,是保障受保人於事件發生後,確保他或者他的至親免受經濟上
的損失。然而,這個世界上有很多人沒有親人,更有可能是在財產上並沒有任何人的依附,
因此,面對危疾,他或他家人面對的經濟負擔必定大受影響。舉例而言,例如剛工作的年輕
人,由於收入相對較少,需要作出自己的保險選擇,而傳統的死亡保險未必能夠滿足他的需
求,因為年輕人尚未婚嫁、也沒有小朋友,所以不需要留下遺產。而對於父母,金錢並不能
滿足他們的感情需求,因此能夠提供危疾治療費用的危疾保險更有意義。
相信年輕的你會認為:危疾都是老年病。其實,危疾正在威脅年輕一族。據中央健康教
育組表示,心臟病患者有年輕化的趨勢,由於是由於工作繁忙及飲食不健康。心臟科醫生指
出冠心病的主因是因為血管硬化,早期的血管硬化會出現在 18 至 20 歲的年輕人身上,而三
十多歲患冠心病而須「通波仔」的,已不是非常罕有的情況。

治療危疾花費較高
很久以前,危疾一經發現就很少機會能治癒,現今科技的進步可協助提升診斷、手術及
治理的質素,從而減低對病者身體的損害及增加存活機會。但是採用先進的科技去治療,傷
害愈低及治癒機會愈大,所需的資金就更大。
在確診期,病者必須經歷化驗及確診,但一般須要經歷兩至五種不同的檢驗以輔助醫
生的確診,愈精確的確診化驗,所需的成本就愈高昂。再者,必須要專科醫生去確診,而
且為保安全,一般會找上一至兩個專科醫生去確診,其成本甚高。
在診治期,如可以動手術的話,一般都會從速動手術把腫瘤切除。整個手術於私家醫
院所需的費用以萬元計算。若某些癌症是不能動手術的話,便需電療、化療、或標把治療
等等,所需的費用更可高達數十萬元。

不能忽略生活開支
一般投保人在選擇保額的時候通常只考慮醫療,但是大家可曾想過,在醫療過程中,可
能讓你在一段時間內不能上班。如果投保人是自僱人士,更加是會零收入,就算是受僱人士,
有薪病假也不能無上限申請。因此,在計算保額的時候,應該使用兩到三年的生活費用去計
算保障額。爲什麽要兩到三年這麼久呢?原因是如果治愈後病者還需要適當休養,其後也需
要時間才能重返社會尋找新的工作。如果受保人是家庭支柱的時候,就必須把全家的總開支
計算在內,方可符合自己的需求。

危疾保險的成份
大家認識到危疾保險的重要性的時候,不少人就擔心投資危疾保險會不會石沉大海,投
資的錢就沒了?其實不然,現今最主流的危疾產品都有儲蓄成分,所謂買保險,也可以看成
是儲蓄,即是等於將部分錢撥進另一個醫療儲備戶口,萬一有重病時,這筆錢可以發揮更大
作用!如果一直健康,過一段日子之後,也可以取回自己儲起的錢。年輕的時候買危疾保險,
保費也相對便宜。用我們行內的說法,槓桿效果會特別明顯。

危疾保險的特點之一:多重保障
投保人擔心,由於賠了一次就完,大部分情況下客人都好難再買危疾保險,買到都一定
有附加條款,例如不保事項,又或者要加價。萬一真的患上危疾,賠償之後張單是否無效?
換句話講,如果受保人醫好之後,他還可不可以有危疾保障?由於現今醫學昌明,大部份病
都可以治愈,差在你有沒有錢去醫治,醫好了當然就有了需求去繼續保障了。對於多次賠償
的危疾保險,保險公司一般將受保危疾分為幾個類別,最常見的就是分成 5 個。癌癥當然是
最重要的一個,其餘就是和神經系統有關、跟心臟有關、跟主要器官有關,以及不屬於以上
四個類別的嚴重疾病。一般而言呢,市場普遍能保障 3 次同類型的疾病,有些就保 2 次。但
是,值得注意的是,同一種類型的疾病,除了癌癥以外,就只能賠償一次。

危疾保險的特點之二:等候期
當然,保險公司也不可能因為受保人中了一次癌癥,醫好了,但是很快就復發就賠償第
二次。因此,保險公司制定了一套客觀的標準去計算何時承保第二次、第三次,這個就叫做
等候期。一般來說,癌癥在醫學上認為 5 年為治愈期,如果 5 年之內沒有復發,就當醫治好
了。也就是說,在 5 年治愈期結束之後,受保人不幸再次患上癌癥,保險公司就會賠償第二
次。其他類型的疾病等後期就相對較少,僅僅需要一年就够了。

危疾保障乃眾保險中最重要的一項,不論閣下有沒有家庭負擔,若危疾一旦發生,其於
經濟上的損害性是很嚴重!對有家庭負擔者而言,屆時不但無法支撐家庭,而且更會成為家
庭負擔。即使沒有家庭負擔的,也須要獨力面對資產安排或套現以應付高昂的醫療費用,這
會把你原本的計劃一掃而空。別忘記醫療費只是開始,如筆者所說,現今科技可治癒很多的
危疾,可是卻會令患者消耗大部分甚至耗盡畢生的儲備。在經濟方面,患者於病癒後須重新
面對未來的生活開支,及為將來之退休生活再作安排。

資料來源:
卓智投資理財專欄

本文链接:危疾保險的重要性

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