[新聞]德蘭理財保險為您詳解退休理財規劃

【大紀元2016年07月19日訊】(大紀元洛杉磯工商訊)社會安全福利是聯邦政府為了保證老年人和殘障人士來設立的,主要福利分為兩部分,一是財務保障,稱為「社會安全退休金」(Social Security Retirement Benefits);二是醫療保障,稱為MEDICARE。目的是讓民眾有最基本的收入和醫療。

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社會安全稅

據德蘭保險梁尚文介紹,只要在美工作十年以上,有繳交稅款且獲有社安局認可的工作收入,工作紀錄40個季點(有繳交稅款三個月為一季)即可,(40 Quarters of Credits)即有資格。

受僱者需自付7.65%稅金,雇主則需付另外一半,總共為收入的15.3%;自僱者需全部自付,稱為「自僱稅」(Self-Employment Tax),收入上限與受僱者相同。

社安局每5年在您生日前約兩個月,會寄信給你,上面列出每年要付社安稅的收入、已獲得的工作點數,以及估計62歲與66歲時可得的退休金。梁尚文表示,如果要在5年內查閱報表,可到社安局網站http://www.ssa.gov查詢。

社安退休金的計算

退休後領多少退休金,主要看工作時間、繳納稅金數額,以及開始領取退休金時的年齡而定。梁尚文表示,社安退休金的計算,是拿35年的最高收入,除以420個月,得到平均收入。如果工作不滿35年,也是除以420月,不滿的年份以0計算。梁尚文強調,因為社安金是讓民眾有最基本的收入的保障,所以不是收入越高,就給的越高。2016年如果你超過11萬8500美元一年,還是以11萬8500美元計算。

社安金是以平均月收入來計算退休金的,梁尚文舉例說:如果月收入$6000,其中$856會給90%的比例,差不多$740多;而從$856到$5157之內,給付的比例為32%;從$5157-6000,比例為15%;超過$6000,也只會給15%。這三個加起來,可以拿到約$2200退休金。最高退休拿到$2639。

何時領取社安金

不同的出生年齡,退休年齡會有所不同。社安局來信會通知您正式退休年齡是多少。1943-1954年之間出生的民眾,退休年齡為66歲。最早可於62歲領社安金,最遲為70歲。

那麼是早領還是遲領呢?梁尚文表示,如果早退休,早領社安金平均每年會少領5%左右。62歲領退休金可能比65歲每年可能少領25%的退休金。

如果有其他的收入,退休金會被降低。如果是明年滿66歲退休,今年想領錢,如果收入超過$15,720一年,每$2會減掉$1;如果是今年領,收入超過$41,880一年,每三年減掉$1。配偶的收入也要加入。

如果是66歲正式退休後,就不會受收入影響。但收入如果超過一定限額,收入要交收入稅,退休金也要交收入稅。

如果選擇晚退休,會多給退休金,但到70歲則必須退休。梁尚文舉例,1943年之後出生的,每一年多給8%,4年就是多32%。

個人退休帳戶的特點

現在嬰兒潮一代人開始退休,如果想要良好的退休生活,就不能完全依靠社安福利,需要早一些為退休做良好的財務計畫。

梁尚文介紹幾種常見的退休財務計畫:

Traditional IRA(INDIVIDUAL RETIREMENT ACCOUNT)個人退休帳戶,,traditional不需交稅,可以抵稅,50歲以下每年$5500,50歲以上$6500,領退休金就需繳稅,因此這種帳戶可以延稅。

Roth IRA是個免稅退休帳戶,就是把稅後的錢放入帳戶,拿退休金不用交稅。優點是投資的增長免稅,提取時也免稅,且沒有該帳戶在所有者在活著時沒有最低提取限制(Minimum Requirement Distribution),可以給子女留下免收入稅的錢,但它有有最高收入限制。

Sep IRA(SIMPLIFIED EMPLOYEE PENSION)可以最高$53,000一年,或收入的25%,二者之間取較小數。Sep IRA和401(k)是取時付收入稅,個人和公司各付一半,公司可以抵稅。取得時候需繳稅,所以可以延遲繳稅。

Life insurance月費不能抵稅,但後來收入不用抵稅。如果是公司為員工買的Life insurance,以後取錢時是免稅的,月費也可抵稅。

【大紀元2016年07月19日訊】(大紀元洛杉磯工商訊)社會安全福利是聯邦政府為了保證老年人和殘障人士來設立的…


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